新能源车主即将迎来曙光 起火燃烧“三电”统统承保

过去一直苦于没有专属车险产品的600万新能源车主即将迎来曙光。近日，中国保险行业协会发布关于征求《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(2021版征求意见稿)》意见的通知(下称《征求意见稿》)，向社会公开征求意见。业内认为，新能源汽车专属保险条款的诞生，有望解决新能源汽车沿用传统燃油汽车车险条款中面临的定损难、理赔难等问题。

起火燃烧、“三电”统统承保

截至今年上半年末，我国新能源汽车保有量为603万辆，预计到2030年，这一数值将达6420万。与传统汽车不同，新能源汽车最核心的技术与部件是电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，即俗称的电池、电机、电控“三电”系统。其中，新能源汽车电池价值甚至会占到整车价值的40%左右。在传统车险条款下，“三电”不在保障范围内，理赔时也存在较大争议。

《征求意见稿》不仅将“三电”悉数纳入保险责任，还保障了其他所有出厂时的设备，以及车辆行驶、停放、充电及作业的全过程，这就给新能源车主带来了最大的保障。

针对新能源汽车发生较多的火灾事故，意见稿还进行了保险责任的扩充。保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险新能源汽车过程中发生意外事故(含起火燃烧)，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

此外，意见稿中还设计了附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加火灾事故限额翻倍险及附加新能源汽车增值服务特约条款等6款附加险。

新条款下保费是否上涨？

新能源车主最为关心的就是新能源车险的价格会怎样?据了解，目前新能源车险的费率方案还未公布。不过，从此次征求意见稿的每月折旧系数设定来看，9座以下的新能源家用车或非营业用车将面临保额的下降。以一台5年车龄的10万元9座以下非营业纯电动新能源汽车为例，现行条款与《征求意见稿》的折旧率相差13.2%，换算下来相差1.32万元。

武汉一财产保险公司车险部相关负责人向记者坦言，由于新能源汽车由技术壁垒带来的垄断，其维修被汽车生产企业垄断，维修工时及零件价格由维修方决定，保险公司方只能被动“买单”，无法对赔付成本进行把控。“目前新能源汽车整体出险率较高，不少保险公司承保新能源车险业务都在亏钱，但处于战略考虑，保险公司依然会坚持这一业务，在“亏本与‘吆喝’中寻求平衡’。”该人士认为，专属车险会针对新能源车提供更加全面的保障，价格可能会有所上调，但幅度应该不会很大。

据悉，平安产险、人保财险等多家保险公司也已着手针对新能源汽车开发设计专属保险，或正推行相关计划。不过记者从武汉各大财产保险公司了解到，暂时还未正式推出相关产品。

武汉一车险业内人士向记者透露，大数法则是保险业建立的数理基础。根据大数法则，承保的危险单位越多，损失概率的偏差越小;反之，承保的危险单位越少，损失概率的偏差越大。因此，保险人只有掌握足够多的数据，才能比较精确地预测危险，合理厘定保险费率。以目前积累的保有量和出险数据来看，短时间内出台新能源车专属保险产品还有难度，只能从部分条款先行先试，不断提升车险的保障水平，同时也保障财险公司的稳定运营。(徐蔚)

关键词： 起火燃烧 三电 新能源车 专属车险 承保范围